Planujesz kupno domu w zabudowie szeregowej? Szukasz optymalnego źródła finansowania inwestycji? Sprawdź, jakie propozycje oferują banki i czym różni się stała stopa oprocentowania kredytów hipotecznych od zmiennej stopy oprocentowania.
Źródło finansowania inwestycji – kredyt hipoteczny
Jeśli chcesz kupić nieruchomość, a nie masz gotówki, aby sfinansować inwestycję, to zapewne udasz się do banku po kredyt hipoteczny. Jak to działa? Bank udziela Ci kredytu (udostępnia środki finansowe w określonej wysokości), a Ty zobowiązujesz się do spłaty należności wraz z odsetkami.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe – udzielany jest maksymalnie na 35 lat. Okres kredytowania zależy m.in. od wieku osoby ubiegającej się o niego. Większość banków przyjmuje strategię udzielania kredytów hipotecznych zgodnie z zasadą, że wiek kredytobiorcy w dniu przypadającym na spłatę ostatniej raty nie powinien być wyższy niż 70 lat.
Co będzie potrzebne, aby uzyskać kredyt hipoteczny?
O uzyskanie kredytu hipotecznego może starać się każdy, kto ukończył 18 lat. Aby jednak zmaksymalizować szansę na uzyskanie finansowania od banku, warto zawczasu zatroszczyć się o swoje finanse.
Banki starannie weryfikują potencjalnych kredytobiorców, sprawdzając m.in. wysokość ich dochodów, stan aktualnego zadłużenia, wysokość bieżących wydatków, a także historię spłacania wcześniejszych zobowiązań finansowych. Aby uzyskać kredyt hipoteczny, musisz posiadać także wkład własny – najczęściej jest to 10% albo 20% wartości nieruchomości.
Jaki jest koszt kredytu hipotecznego?
Składając wniosek do banku, musisz określić wysokość kredytu, o który się ubiegasz. Weź pod uwagę, że kwota do spłaty będzie o wiele wyższa niż ta, którą otrzymałeś. Dlaczego?
Na ostateczny koszt kredytu hipotecznego składa się wiele elementów. Warto zwrócić uwagę m.in. na:
- odsetki od udzielonego zobowiązania;
- prowizję banku;
- koszt ubezpieczenia kredytu;
- wydatki związane z wyceną nieruchomości;
- usługi dodatkowe.
W przypadku kredytów długoterminowych elementem, który w dużej mierze wpływa na wysokość kwoty należnej do zwrotu, jest oprocentowanie. Składa się na nie zarówno marża banku, jak i stopa referencyjna. To, jak na przestrzeni następnych kilkunastu czy kilkudziesięciu lat będą kształtowały się mechanizmy rynkowe wpływające na wysokość oprocentowania, jest trudne do przewidzenia.
Zapoznając się z ofertą banków, zwróć uwagę na różne modele oprocentowania kredytów mieszkaniowych. Do wyboru masz:
- kredyty hipoteczne ze zmienną stopą oprocentowania;
- kredyty hipoteczne ze stałą stopą oprocentowania.
Kredyt hipoteczny ze zmienną stopą oprocentowania
W przypadku kredytu hipotecznego ze zmienną stopą oprocentowania wysokość rat może zmieniać się przez cały okres spłaty zadłużenia. Raty mogą rosnąć albo maleć, w zależności od tego, na jakim poziomie będą się kształtowały w kolejnych latach rynkowe stopy procentowe. Im będą wyższe, tym większa stanie się rata kredytu.
Cena kredytu hipotecznego ze zmienną stopą oprocentowania będzie przeważnie niższa niż w przypadku kredytów ze stopą stałą. W tym drugim przypadku banki w dodatkowy sposób zabezpieczają się przed ryzykiem zmian stóp procentowych.
Ta opcja może okazać się opłacalna, jeśli w okresie kredytowania stopy procentowe będą maleć. Decydując się na kredyt hipoteczny, zawsze należy rozważyć ryzyko związane z zaciągnięciem zobowiązania na długi okres.
Masz pytania dotyczące kredytów hipotecznych? Skontaktuj się z nami, a umówimy Cię na spotkanie z doradcą kredytowym.
Kredyt hipoteczny ze stałą stopą oprocentowania
Stała stopa oprocentowania kredytu hipotecznego to najlepsze rozwiązanie dla osób, które od samego początku chcą mieć klarowną sytuację i pragną zachować pełną kontrolę nad domowym budżetem.
Takie rozwiązanie zakłada, że przez pewien okres kredytowania (w zależności od Banku nawet przez okres do 10 lat) wysokość raty będzie taka sama – nie ulegnie zmianie niezależnie od tego, czy zmieni się wysokość stóp procentowych.
Warto w tym miejscu zaznaczyć, że od kilkunastu miesięcy stopa referencyjna stale wzrasta – w maju 2020 r. wynosiła 0,10%, a we wrześniu 2022 już 6,75%. To, jak na przestrzeni lat zmieniały się podstawowe stopy procentowe w Polsce, możesz sprawdzić na stronie Narodowego Banku Polskiego.
Przewidywalność kredytu hipotecznego ze stałą stopą oprocentowania to jego najważniejsza zaleta. Miej jednak na uwadze, że opcja ta ma też swoje wady. Wśród nich należy wymienić wyższą cenę kredytu, a także ryzyko związane z jego obniżeniem. Owszem, jeśli stopy procentowe wzrosną – rata się nie zmieni. Wysokość raty nie ulegnie jednak też obniżeniu w przypadku spadku stóp procentowych.
Szukasz domu w zabudowie szeregowej? Sprawdź naszą ofertę! Zapoznaj się z kolejnymi etapami inwestycji na osiedlu Świerkowe Bielany w Bielanach Wrocławskich oraz Nowe Karwiany. Pamiętaj, że możesz skorzystać z pomocy współpracujących z nami doradców finansowych w zakresie wyboru kredytu hipotecznego na dogodnych warunkach.
